先“理财”后“致富”

致富是大多数人追求的目标。

可惜只有少数人能够成功的致富，大多数人只能够平平凡凡的过一生。

这就是现实的生活。

成功致富的人都有个共同点，那就是他们懂得理财。

不懂得理财的人肯定不能够富有。

当然世上总有那些幸运的人，单单靠中彩来致富。

但是如果不懂得理财，到手的财富也会消失掉的。


有位中过大彩头奖的朋友就说过，他的2百万彩金在14年内就用完了！

他说的是事实。

幸亏他是个乐观的人，他接受这个命运。我却为他惋惜。

要守住财富当然需要懂得理财。

同样的，要成功致富也需要懂得理财！

妥善的安排开支，把储蓄下来的钱用来投资就是理财。

如果常常都是入不敷出，就是不懂得理财！

单单懂得把钱存在银行，也是不懂得理财！

控制自己的欲望，延迟奢侈的消费，先把钱用来投资，就是一种很好的理财方法。

不怕投资的风险，不受投机的引诱，就是良好的理财心态。

有了正确的理财方法和心态就具备了致富的条件！

先“理财”后“致富”就成为顺其自然的事情了。

致：wu2nai4的公开信

致：wu2nai4

你好！

读了你的信，使我感触良多。

尤其是你讲的这句：从前，我并不是不懂得理财，只是觉得理财就是要过着节儉的生活，人生才那短短几十年，过着这样的日子，值得吗？

理财的道路的确不好走，因为它首先要克服自己乱花钱的欲念，而且过度的节俭也会使生活失去意义。

但是，节俭和理财的确是息息相关，可以这样说：如果不懂得节俭，理财的目标就无法达至。

所以，节俭在理财的开始阶段是非常的重要，但是，只要理财的方法正确，节俭也可以为我们带来美好的生活。

就讲个真实的故事给你听：


我有一位好朋友，年龄不到40岁，是个打工皇帝。

他从大学毕业后，就进入新加坡一间大公司任职，经过十多年的服务，现在的职位已经是副总裁了。

他对理财很有兴趣，每次回来，都会找我交换投资理财的心得。

最近我们又见面了。

他开头第一句话就问我：ROBERT刚刚又出版了一本新书，THE SUCCESS STORY，你看了吗？

ROBERT就是那本著名的：“富爸爸,穷爸爸”的作者。

我坦白的告诉他，那本RICH DAD POOR DAD我是买了，但是没有看完就给亲友借去，所以对它是一知半解。

过后我就没有再买ROBERT的书了。

我就请他把“富爸爸,穷爸爸”这本书的精华，简要的说出来，这样我就不必再重新的去读它了。

朋友说，书中的精华就在于E，S，B，I这四个字母：

E：就是打工的人，也就是受薪阶级，例如老师，银行经理和普通书记。

S：就是靠自己本事赚钱的人，例如药房的医生，小贩和作家。

B：就是做生意的人，也就是雇佣员工帮自己赚钱的老板。

I：就是投资家，例如拥有股票和产业的人都可以算是投资家。

朋友接着说，如果人生是以致富为目标，那么E和S就是不好的，B和I才是好的。

E：因为收入是固定的，所以不好。

S：虽然收入可以操纵在自己手里， 但是，因为个人的力量是有限的，所以，还是不好。

B：因为是靠别人帮我们赚钱，所以收入可以是无限的，所以是好的。

I：因为价格是波动的，所以赚幅很可观，所以是好的。

所以，想要致富就得避开E和S，亲近B和I。

他感叹的说：可惜学校的教育，就是把我们推向E而已。

我反问朋友：那么你本身就是一个E，这样说你就是不好的了？

他笑着说：幸亏我有I，所以勉强还可以。

这”勉强”就非同小可了！

朋友的理财功夫深厚，所以I的成就非凡。

他刚刚买了一间排屋，价值120万元。

他笑着说：在我住屋的社区，我的车是最小辆的了，左邻右舍都是马赛地和宝马。

他深知汽车是会贬值的资产，屋子是会增值的资产，所以屋子是再贵都可以买，但是，汽车却是能够用就可以了！

这算是节俭吗？

我认为这是理财功力的表现。

同样是花钱，尽量把金钱花在会增值的东西，远离会贬值的物品，这就是成功的理财方式。

我问朋友：住大房子，用小汽车，这样子的节俭生活，值得吗？

他笑着说：以我现在的生活方式，就算马上退休也不愁了。

四十岁不到，就具备资格退休，这样子的人生值得吗？

如果你也想过这样的人生，就得付出代价。

先苦后甜，就是代价。

XXXXX

回复以下

原文：

KLSE.8K前辈，请不要对自己的能力有所怀疑，您的见解确实让我对理财和股票有更深一层的了解。

从前，我并不是不懂得理财，只是觉得理财就是要过着节儉的生活，人生才那短短几十年，过着这样的日子，值得吗？

所以我并不太在意我的金钱支出，只要生活开心就好了。

这就是造成我现在一些债务问题的起因。

我的理财知识是来自我的父亲，他的方法是节俭和做生意。

但节俭已被我之前的理论推反，做生意我又没本钱，也没意见。

所以一直都过着债务缠身的日子。

但看了您的发表后，我突然了解到理财的重要性，它和至富有很大的关连。

所以我就决定了还清现在所有的债务，然后开始我的理财生活！

股票是个我连想都没想过的的投姿方法，我从不相信股票能至富，我总觉得玩股票就像在赌博般，输多赢少！

我只相信从商是唯一至富的经道，只要做对行，那就能至富了。

我这对股票悲观的概念也是来自我的父亲，在股票行中他算是失败者，在1998年的经济风暴中，他亏损了RM700k，一生的血汗钱也就这样的亏空了七七八八。

这也造成我对股票的恐惧感。

但您的发表却让我从这恐惧中恢复过来。

您的发表让我明白到只要做好功课，股票的风险绝对没有想像中这么高。

如果我的父亲有做好功课的话，他肯定不会有这么大的亏损！

所以我决定了做好功课，然后开始投资股票！

我也是在一个月前发现了佳礼和您的e书，然后才有所悟，也才有现在的我。

不然的话我还是会像以前这样，潦潦倒倒的生活下去。

所以我希望前辈能像以前般在佳礼论坛发表与及为我们这一些刚踏入社会，还迷迷湖湖的，还不知到自己走着对还是错的方向的年青人解答我们所面对的问题！

我明白前辈也有自己的事业和家庭，很难有多余的时间，但我们需要的并不是前辈所有的时间，只要前辈空闲时，想上网四处看看时，不彷也到佳礼来指点指点我们这些还在学习的一群吧！

谢谢您所有的发表和分享！谢谢！

我的汽车

我一向来都认为，汽车对个人累积财富的影响很大，尤其是对年轻人。

随着社会的进步，汽车已经从奢侈品变成了必需品。

所以，年轻人出来社会工作后，都把拥有汽车列为奋斗的第一个目标。

这是无可厚非的事情，只要不把汽车当作是身份的象征就可以了。

如果错把汽车当作是身份的象征，那么买辆昂贵的汽车肯定会影响财富的累积。

汽车是会贬值的资产，把辛辛苦苦赚来的钱去买会贬值的资产肯定是不明智的。

所以，以累积财富的角度来看：便宜的汽车肯定比昂贵的汽车来得好。


想要致富我们一定要尽量减少会贬值的资产，而尽量增加会增值的资产。

产业和股票就是会增值的资产

注：通过正确的投资方法，股票才能够变成会增值的资产。

还记得刚刚踏入社会的时候，好羡慕一位朋友的新车。

那是1980年，朋友说，父亲买给他的新车价值15000元。

当时这数目对我来讲已经是天文数字了，那时候我的月薪只是500元而已，拥有新车是想也不敢想的事情。

过后，我当然也是有车阶级，只不过我用的汽车都只是二手车而已。

我买第一辆新车是在1994年，那是一辆价值20万元的马赛地C型，当时34岁的我已经达到了致富目标。

1996年，马赛地E型面市了，我又买了一辆给我父亲，那是我生平所买的第二辆新车。

过后我才真正的领悟汽车的功用。

原来汽车不止是交通工具而已，它还是身份的象征。

问题是：提高身份有什么好处？

有人羡慕，有人妒嫉。

它并不能提高生活的乐趣。

轻轻松松，没有压力的生活才是人生一大乐趣。

我的第3辆新车是价值4万元的KELISA。

我刚刚把7年车龄的马赛地用12万元的价钱卖了，买了一辆新的KELISA。

在这之前，我刚好买进了一辆旧的WAJA。

所以，今天我用的汽车就是二手的WAJA。

朋友问我：为什么不买新款的马赛地花生灯？

我说：等RUBBEREX上到6令吉才有资格考虑了。

我会再考虑马赛地吗？

我对汽车的兴趣不浓，我只喜欢股票。

毕竟汽车只是个交通工具而已。

新年得来的“压力”

有位年轻的朋友告诉我，过了这个新年他的压力又增加了！

过年也会有压力，何解？

原来新年期间的同学会，看到有些朋友年纪轻轻就已经驾了名贵车，而自己却还是那辆国产车，无形中就有了压力。

这就是人类与生俱来的天性，“模仿”的天性！

如果运用得当，这却是个好事，因为它能够激发我们发奋图强的精神。

如果运用不当，这却是个坏事，因为它能够诱发我们爱慕虚荣的心态。

难道驾辆名贵车也算爱慕虚荣？


这罪名我可不敢乱套。

我只想谈谈用名贵车的“后果”。

金钱上的“后果”。

一辆名贵车用了7年，大约要贬值40巴仙。

举个例子：

今天一辆全新的马赛地C型，售价大约是25万令吉。

7年后它的价钱应该只剩15万令吉。(不考虑AFTA开放后的影响)

也就是说，单单是车价就得损失10万令吉，这还不包括贷款的利息。

假设这辆新车是用贷款购买的，头期5万令吉，贷款额20万令吉，供7年的利息就是7万令吉。

所以包括了车价和利息，7年后买主就得损失17万令吉。(10万车价 ＋ 7万利息)

如果同样的一笔5万令吉拿去购买一辆国产车，因为是现款购买所以不必还利息，7年后的损失只是车价2万令吉。

(假设它也同样贬值40巴仙)

同样是买一辆车，用名贵车者就得多花15万令吉！

用名贵车者要损失17万令吉，而用普通车者要损失2万令吉。

所以分别就是15万令吉！

这15万数目大不大？

见仁见智。

我的年轻朋友告诉我，他租了间公寓，租金是750令吉。

那一带的公寓大约是15万令吉。

可惜他没有15万令吉，要不然把它买起来就不必租了！

原来15万令吉也不是个小数目！

吃亏就是占便宜

那天碰到一位朋友，他说我以前借给他的一本书，对他影响很大。

那是本很旧的书了，毫不起眼，也不出名。

书名是：一个送货员的发达史。

我很喜欢这本书，因为它也影响了我的思想。

“吃亏就是占便宜”的思想。

这本书是作者的自述。


作者本身是个送货员出身，后来他在一个菜市场摆摊位。

他能够发达就是从菜市场开始。

作者自述摆摊位时的生活。

吸引我注意的是一小段的文章。

作者说他每天清洗摊位时，就顺便把周围的环境一起清洗，就当作是一种运动。

长久下去，每个人都跟他很好。

他不跟人家计较，主动帮人家清洗地方，人缘自然就好了。

就是因为他的人缘好，后来当局要把菜市场私营化，菜市场的人都建议由他承包下来。

结果就开始了他承包菜市场的生意，后来他就是靠这行业来致富。

我喜欢这本书就是因为那一小段的故事：

“每天清洗摊位时，就顺便把周围的环境一起清洗，就当作是一种运动。”

讲得多么的轻松，帮人清洗地方也是一种运动？

有几个人能够有这样“伟大”的想法？

每个人都会这样想：

你的地方，你弄肮脏，当然是你自己洗了！

要我洗？就别梦想了！

所以这个社会就变成了“斤斤计较”的社会了！

什么是你的，什么是我的。

什么是该你做的，什么是该我做的。

每样东西，每样事情，都分得清清楚楚了！

每个人都怕吃亏！

结果就无法领悟这道理：吃亏就是占便宜！

这本书的作者无意中发挥了“吃亏就是占便宜！”的优点。

如果是刻意营造“吃亏”的样子，我想是无法成功的。

有的人有“人缘”，有的人没有“人缘”。

“人缘”从何而来？

我想，要先从思想开始。

要突破狭窄的思想，才可以容纳宽大的胸襟。

有了宽大的心胸，才会有“人缘”！

人缘和理财有何关系？

没有直接的关系，但是却有间接的关系！

先有“人赚钱”才有“钱赚钱”。

“人赚钱”靠的就是“人缘”！

怎样教导孩子注重理财？

致：INVESTOR

怎样教导孩子注重理财？

这是我常常思考的问题。

我的孩子就是对钱财没有观念，所以我最担心将来长大后他们不懂得如何理财。

不懂得理财，就无法致富。

读了你的那句话：“求学时代家里很穷，所以一开始就很注重理财。”

原来关键之处就在于这点：穷！

人要先经历穷困的生活，才会注重理财。

要什么，有什么，无忧无虑，就无法体会穷的滋味，也就无法领悟理财的重要。


怪不得中国人有句老话：富不过三代。

富人的孩子，还可以看到老爸的节俭。

富人的孙子，却只能看到老爸的挥霍。

有样学样。

也许这就是富不过三代的理由吧！

你说：减少不必要的花费……没有出国旅行……不买较好的车子。

这可都是最实际的理财方法呀！

这就像我致富方法的第一步骤：先苦后甜。

我的致富方法就是：先苦后甜，胆大心细，积少成多。

(请参阅我过去的发表。)

我25岁才开始投资股票，35岁那年才买了第一辆新车和第一间屋子。

今天回想起来，这就是最正确的做法：先苦后甜。

现在你已经懂得了“先苦后甜”，接下来就是“胆大心细”了。

只要你能够做到“胆大心细”，致富就是自然而然的事情了。

“积少成多”只是讲复利的奥妙，也就是所谓的开番理论，我相信你已经懂得了。

希望你早日离开“群众”加入“醒目钱”的行列。

跟“群众”走相反的路线才是“醒目钱”。

也只有“醒目钱”才是真正成功的投资者！

穷人增加负债，富人增加资产

想要理财致富我们一定要先了解一些道理：

为什么穷人会穷？为什么富人会富？

穷人会穷是因为穷人只知道增加负债。富人会富是因为富人会知道增加资产。

什么是负债？怎样增加负债？

什么是资产？怎样增加资产？

要解答这些问题，我们就得从头讲起：


我们辛勤工作赚来的钱就是血汗钱。我们如何运用我们的血汗钱将决定我们的未来。是穷是富就是从这里开始。

每个人都有自己的生活方式，我们是通过我们的思想给自己定位：我们是谁？

如果我们是医生，我们怎么可以坐电单车？

如果我们是教员，我们怎么可以坐马赛地？

这就是我们的思想给自己的定位。

如果我们认为我们的社会地位高，我们的生活方式就得维持在高的层次。

如果我们认为我们只是个普通人，我们的生活方式就可维持在低的层次。

高层次的生活方式就需要比较高档的生活物质。例如：名贵车，名表，名牌服装等等。

要维持高层次的生活方式是需要很多钱的。

所以高薪人士总是觉得钱不够用，幸亏他们的信用比低薪人士好，借贷也就比较方便，久而久之就掉进了负债的深渊里去了。

信用卡刷一刷就是最典型的增加负债的方法。

负债是要还利息的，尤其是信用卡的利息更是惊人。

银行和LOAN SHARK并没什么分别，我们把我们一生中赚来的血汗钱都给了他们。

不管你的薪水有多高，只要你把赚来的血汗钱花在增加负债的项目上，你就注定要做穷人了。

旧车换新车就是一个增加负债的例子。

向银行贷款装修房子也是增加负债的例子。

负债增加，利息负担就重，能够用来增加资产的钱就越少。也就是这个理由薪水高的穷人比比皆是。

要致富我们的血汗钱就要用在增加资产方面。

什么是资产？

能够增值的东西就是资产。房屋，股票和定存都是资产。

怎样增加资产？

最容易的方法就是养成投资股票的习惯。把赚来的钱用来投资股票，使自己没有闲钱去做无谓的消费。

当然对于那些已经负债累累的高薪人士，还债已经喘不过气了，那有闲钱来投资股票？

期望通过增加资产来致富岂不是成为梦想？

要用怎样的理财方式才能消除负债？

其实唯一能够有效的解除负债是从改变自己本身的思想开始。

不要把自己定位得太高，这样才有机会降低自己的生活水平。

生活水平的降低才能够减少开支。开支减少负债额才会下降，才会消失。

如果月入五千，就生活得像月入三千。月入三千，就生活得像月入两千。

唯有这样子才能够消除债务，使自己重新踏上致富的大道。

不要指望中彩票来致富，那是不实际的。

注：请参阅我过去的发表，“人的需要不多，想要的却太多。”

跳不出圈子

又是喝茶时间。话题还是离不开经济。

有位经理级的朋友告诉我，现在的经济情况很糟糕，人人自危。尤其是那些四十岁左右的打工皇帝，身居高职，看到自己的公司业绩不好，更加担心。

表面上经理级的打工皇帝威风八面，十人之下，百人之上。但是内心里他们却是脆弱的。

他们谈裁员色变。

屋子，汽车的供期，孩子的教育费，靠的都是自己的高薪。如果突然接到大信封，被逼下岗。这种时候到那里去找高薪的职位？这种行情谁要请四十岁左右的经理？


业绩不好，开会时被老板臭骂，谁叫自己靠它吃饭。谁叫自己没有钱！

如果有钱就可以大声的喊：老子不干了！

钱不是万能，但是没有钱却是万万不能！

所以除了忍还是得忍。

这就是打工皇帝所处的圈子。一个跳不出的圈子。

看到暴风雨来了，才警觉自己准备功夫做不足。

为什么年轻时没有储蓄多一点钱？

为什么屋子还没有供完？

为什么汽车还在供期？

这就是理财。

我这位经理级的朋友身居高位，手下掌管了十二位工程师。管理手法自然了得，想不到他个人的理财功夫也是一流。

他的汽车，屋子都是没有欠款的！

他现在注重的是他的投资！所以他根本不担心被裁员。他已经计划在五十岁之前退休。

我问他这套理财本领是不是从大学里学来的。因为他是海外留学的。

他说大学教经济的教授自己本身的汽车，屋子都是贷款的，那里是理财高手！

那么他是怎样学来的呢？

原来他年轻时也是吃尽苦头，后来步入了三十大关，遇见了一位年长的成功人士，经他指点后才大彻大悟，决心跳出这圈子！

他怎样在短短的十年里跳出这圈子呢？

以下就是他的摘要：

不要太注重自己的身份。汽车可以用就可以了，不可以贷款。

买房子不要装修，尽量在五年里供完。量力而为，不需要买太贵的房子。先买小的，将来再换大的。

尽量存钱做投资。不要赚银行的利息，也不要给银行赚我们的利息。

信用卡是理财致富的陷阱

入息高的人才有资格申请信用卡，那么是不是有信用卡的人就是有钱人？

有用过信用卡的人都知道，如果你欠了信用卡公司的钱，每个月它寄来的结单只是要你还那区区的50令吉(最少的款额)，或者是所欠款额的5%而已。当然你也可以选择一次过把所欠的款额还清，如果你真的每次都这样做，你可能就是那稀有的品种，也就是信用卡公司所怕的品种。

信用卡公司只怕两种人：一种是不要还，另外一种就是不要欠。


根据熟悉信用卡操作的人透露，绝大多数的信用卡持有人，每个月只是还那区区的5%而已，平均每个人是拖欠5000令吉左右。

换句话说，绝大多数的人每个月只是还100令吉的利息而已。(信用卡公司对于所欠的款额是征收每月1.5%至2.0%的利息。)

信用卡公司所赚的钱主要来自利息收入，它们最喜欢的顾客就是那些永远都欠着几千令吉，每个月都准时孝敬最少50令吉的良好公民。它们每年征收的利息高达18%至24%，怪不得它们只要我们还最低的款额，欠得越多它们越妙。

每次在电视看到的信用卡广告都是在宣传那些青卡或白卡而已，从来都不见金卡，你知道为什么吗？

嘿嘿，呼之欲出：君不见那些低级卡都已经“威风八面”了，高级的金卡莫非“君临天下”？它就是要那些金卡持有人洋洋得意，不可一世。

对了！信用卡公司就是要高入息的良好公民个个都“君临天下”，个个都手持金卡，那么它们就可袋袋平安了。

高入息的打工皇帝是最可怜的一群，每个人都把目标对准他们，信用卡公司抢着把金卡送给他们，银行最喜欢他们替人作保。

还记得多年前的金融公司抢着把VIP贷款借给他们吗(讲是VIP，每人也只可以借10000令吉而已)？

后来如何？经理悄悄的告诉我，偿还率最低的贷款就是这些所谓的“VIP贷款”，比二手车贷款还要差。天啊！可怜的VIP打工皇帝，比用二手车的小人物还要差。

我本身也是稀有品种，那种不欠信用卡的品种。可能我的信用卡公司见我这样久还不中招，趁着风暴期间专程来函要我把金卡提升为白金卡，刚好那时报章上有报道说我国有几十万张的信用卡沦为呆账，吓得我马上把那专函给扔了，害我被漂亮的拙荆骂了几天。

我反驳她说：白金卡有什么用？用现款不是更好。她说：那你就试试打电话去订一下五星级的酒店看看。

原来信用卡还是有它的功用，通过电话向五星级的酒店订房，他们是要你的信用卡号码才行的。出门在外真的是有卡就可“横行天下”。要做有钱人，一定要有卡。

理财致富靠的是“钱赚钱”，开始阶段存钱是最重要，信用卡一直鼓励我们花掉未来钱，你说它是不是我们理财致富最大的陷井？

想要理财致富？马上就行动，还清所有的信用卡债务。

百万富翁本来就是稀有的品种，所以我们就从信用卡开始：成为稀有的品种，不欠信用卡钱的品种。

人的需要不多，想要的却太多

一双NIKE鞋599令吉和一双普通运动鞋59令吉，你说那一个是“需要”那一个是“想要”？

有个女生刚打完假期工回来，我问她这个问题。她反问我：一个妇人一天来买一公斤的白米，你说她是需要还是想要？


原来她工作期间每天都遇到一位相同的顾客来白米。

她忍不住问那妇人为什么不一次买五公斤比较便宜，那妇人反问她：你说这是我想要的吗？

原来对于这位穷妇人，能买五公斤白米已经是“想要”了，她无能力只好退而求次，只买“需要”的一公斤。
这是一个真实的故事。

当初听到我那位名人朋友讲的这句：“人的需要不多，想要的却太多。”害我深思了几晚。想要理财致富，一定要把这句话扪记在心。

很多人为了追求“想要”而不是“需要”的东西不惜借“未来钱”来满足自己的欲望。

就好像AZIZI在他书中所讲的那个人，竟然向银行贷款翻新他洋楼的篱笆门，这样做只有提高盗贼进入他家的机会而已，这样子使用未来钱是需要的吗？

能够住洋楼肯定不是简单的人，连他都不能妥善的理财，你说理财知识是不是很贫乏。

物质上的东西容易分辨那个是需要那个是想要，但是有的东西却难以分辨，比如抽烟和喝酒。我有一个很会抽烟的朋友告诉我，香烟是“需要”不是“想要”，如果不信可以去问那些有抽烟的朋友。

后来有个成功戒了烟的朋友告诉我，还未上瘾之前它不是需要也不是想要，等上了瘾就变成了需要，有烟瘾的人宁可少吃也不可少吸就是这个道理。

我突然关心起抽烟是因为我发现到有抽烟的人每个月花200令吉买烟是等闲事，小数怕长计，如果反过来我们把这200令吉用来投资股票，而股票每年可赚取12%的回酬，我们只需35年就可成为百万富翁(请阅附表)。

所以我要奉劝那些还没有抽烟或者刚开始抽烟的朋友们尽量远离香烟吧，如果你想快点致富。

想起多年前的一个重要宴会，满座的朋友都是戴劳力士手表，只有我一个不是，我才惊觉我实在是“需要”买一个的时候了。

但是那时我只知道把金钱用来买股票，根本就没有闲钱来买劳力士，我答应我自己将来达到目标后我一定买一个最好的劳力士，后来我真的买了一双全金的劳力士，原来先苦后甜的味道是这样的好，我将来一定要告诉我的好朋友。

所以今天我冒着被人骂炫耀也要把这件事情讲出来。

你的汽车影响你的未来

每个人都知道在这现实的社会里，汽车就是身份的象证，人们衡量你的身家就是从你所用的汽车开始。

如果你想交女朋友，驾辆名牌新车肯定事半功倍。出门做生意想赊帐，对方肯定先看你用的是什么车。出门在外，汽车就是面子，因为没有人可以看到你住的房子是怎样的。

既然汽车这样重要，我们是否要把它列为重要的投资？

如果你的目的只是交女朋友，这可能就是最好的投资。如果你的目的是成为富翁，这将是最差劲的投资。


在富翁的眼中，买汽车不算投资，因为汽车每年都在贬值，只有买会增值的东西才可算投资。

如果你想发达就要告诉自己：汽车只是必需品，不是身份的象征。买汽车只是一种消费，不是一种投资。

可惜今天还有很多人把汽车列为资产，每个人在计算自己的身家时，肯定的会把汽车计算在内，往往汽车在资产中还占有相当大的地位。

试想想，如果汽车就是我们最大的财富，而这财富年年都在贬值，我们还有机会致富吗？

以投资的眼光来看，买车已经不划算了，用分期付款方式买车更糟糕。除了要多还利息以外，还有一个很大的坏处，那就是它能引诱我们买更贵的汽车。供车的人都有这种心理：反正都要供期了，多供几百元无所谓，就买好一点的吧。就这样，本来一辆ISWARA就可以用了，结果就买了一辆WAJA。

注：同样RM19000的头期，分七年供，ISWARA每个月要RM300，而WAJA每个月要RM740。

如果我们强迫自己，只可以用现款买车，不可欠钱。那么可以肯定的是，我们一定先买ISWARA，因为它才卖RM37000，而WAJA却要卖RM63000。

金融公司和车商已经抓到消费人的心理，知道消费人要的是低的头期和低的每月供款额，所以现在我们可以用七年的时间慢慢的供。有供车经验的人都知道， 车期是供不完的，因为人是喜新忘旧的，旧车供未完就想换新车，结果就是个永远供不完的车。

想要发达我们就要有不同以凡人的想法，特别是开始的阶段，那就是：汽车只是必需品，不是身份的象征；买汽车只是一种消费，不是一种投资。

既然买车算是一种消费，那么想致富我们当然不可借钱买车，因为那就等于借未来钱来消费，我们要消费一定要用我们已经拥有的钱，不可借钱来消费。

可能就是这个观点的不同，造成这世上，富人少，穷人多。因为买车的人有九成以上是用分期付款方式买的。当然也有很多富人是用分期付款方式买车的，但是他们只为了税务或者是商业上的理由才如此做的。

在还没有真正发达之前，我们不必把汽车当作身份的象征，因为我们都还不够资格。只要有这种先见之明，就可激励我们早日致富的决心。

只要我们把汽车当作必需品，我们可以考虑先买二手车，同时挑战自己，将来成功致富了才买新车。

我是过来人，我已经成功挑战了自己，我的第一辆新车是马赛地。

我认识一个朋友，从海外毕业回来，已经工作了四年，任职经理，到今天还没有买车，我问他理由，他告诉我他的工作不需要用到汽车，最重要的是他想存钱投资股票，等将来赚了钱才买车。他是个零负债的人，懂得用钱来赚钱的人，不出几年他一定可以晋身百万行列。

他致富的招数简单，先苦后甜而已。

最著名的投资经理，PETER LYNCH，出身贫寒，44岁却已经退休了。

退休后，KODAK公司曾经献议给他相当以年薪一千万美元的酬劳，要求他管理一个基金，他拒绝了，你说他多么的有钱。

可是你知道吗？他年青时是搭公共交通工具上班的，他把工作赚来的钱全部投资在股票，因为他本身就是一个基金经理，知道投资股票的好处。

他致富的方法也是简单的：先苦后甜。

有车有屋，不一定有钱

错误的第一步：车子就是身份的象征

年青人踏入社会后的第一件事，就是存钱买车。

现在市场上最便宜的汽车都要三万元，就算用分期付款买进，头期都要六千元，余款分七年供，每个月还要四百元。在加上汽油，过路费，泊车费等等，每个月单单养车都要七百元以上。

有了车后节目就多，花钱的机会就多，想存钱就难上加难。虚荣心告诉我们，车子就是身份的象征，能够换新车就代表我们有本领，事业有成。所以旧车未供完就想换新车，结果是个永远供不完的车。


错误的第二步：装修自己的屋子

居者有其屋，每个人都应该有自己的屋子，有机会买屋子没有理由是错误的决定。而且屋价年年上升，早买肯定比迟买好，这是不用争辩的事情。但是这其中却大有文章，如果处理不当，可能致富无望。

在还没有自己屋子之前，租房子的人都有相同的想法，那就是一切从简。家私不用太好，能用就可以。电视不用太大，能看就可以。装修不用谈，房子不是自己的。东西不用买太多，省得将来搬屋子的辛苦。样样都从简，就可省大钱。

买了新房子，样样都讲究，装修贵一点不要紧，要住一辈子。家私不能够随便，朋友看了没面子。冷气机，电视机，冰箱等等都得齐，这样才能算住自己的家。样样都要钱，幸亏贷款容易，可以先用未来钱。

有了自己的家，供车供屋都来不及了，怎样再存钱？没有存钱怎样作投资，没有投资怎样发达。这就是买车买屋后的危险。

致富其实很简单，从无到有只是三步骤那就是：先苦后甜，胆大心细，积少成多。

先苦后甜

顾名思意，就是把当前想要的享受押后而已。

有的人每月一千令吉就可养活一家人，有的人每月五千令吉还不能养活自己。

有个名人曾经说过一句话：“人的需要不多，想要的却太多。”

这可是值得我们深思的。如果我们想要做到先苦后甜，我们首先要战胜自己，控制我们的欲望。

这样我们才可以控制我们的开支，开始存钱。


能够领悟“先苦后甜”比我们拼命在职业上往上爬来得重要，人们都有错误的想法以为只要我们的薪酬高我们就可以更快致富，其实薪酬的多寡并不能决定一个人将来能否有钱，薪酬高的人社会地位比较高，开支也就高，想要存钱却比薪酬低的人来得难，主要原因是薪酬高的人信用也高，负债的机会相对的也会高。

举个例子，薪酬高的人可以欠信用卡的钱，薪酬低人连信用卡都没有，根本都没有机会去欠。

有欠钱的人是已经先甜后苦了，要把他改为先苦后甜当然比没有欠钱的人困难。

胆大心细

先苦后甜的目的是存钱，存钱的目的就是为了投资，投资讲究的是“胆大心细”。

单单存钱在银行是不可能致富的，要致富一定要通过投资，要投资就要接受风险，要承受风险需要的是胆量。

要成功却非“胆大心细”不可。

孙子兵法有云：“多算胜，少算不胜。”

多算者就是算了又算，也就是细心的表现。

投资股票需要的是胆大心细，像今天的大熊市，整个市场都是大平卖，我们需要勇气买进，更需要细心的选股。

选对股比选对时来得重要，没有人会知道今天的股市是否是谷底，今天你认为低了，明天它可能会更低。

你敢买进就是因为你有勇气接受它可能会再跌的风险，你会有这种勇气是因为你已经做好功课知道所买进的股是只好股。

买股票一定要细心的做功课，你一定要知道它的资本有多少，债务有多少，过去盈利如何，未来展望如何等等。

如果你不能做这基本的功课，你就不好投资股票。

单单有勇气买进只是匹夫之勇，这是投机不是投资，想致富需要的是投资不是投机。

积少成多

很多投资股票的人，都不敢期望通过股票致富，他们缺乏信心是因为他们的投资额小，以为小钱只能赚零用钱。

他们不知道复利的奥妙，不懂得“开番的理论”(这是我最喜欢的理论，以后我将会专题讨论)。

投资致富是从无到有，这过程就是靠积少成多。

罗马不是一天建成的，同样的投资股票致富也不是一朝一夕就可以成功的。

但是请放心，它不是你想象的那么久。

让我举个例子，今天如果你买一辆WAJA，头期18000令吉，每个月你要供750令吉或每年9000令吉，为期7年。

假设你改变主意不要WAJA，只想早日致富所以决定把这笔钱用来投资股票，而股票每年能为你赚取12%的利润，你要多久才能成为百万富翁？

答案：用18000令吉开始投资股票，而且每年继续投资9000令吉，为期7年，过后就停止加码，只让那笔钱继续滚下去，投资回酬每年12%，你只要25年就可成为百万富翁。详解如下：



注：12%的回酬是很保守的，我们投资股票应该追求更高的回酬。我的理想是26%，下回分解。

轻松的踏上了理财之路

理财之路我走了整整20年，什么甜酸苦辣我都试过了。

现在，看到年轻人也踏上了同样的路，我是有点感受，我在想，如果要我重新的走一趟，我会是怎样走？

就让我闲聊几句吧……

理财的目的是为了致富，如果不能成功致富，再好的理财方法也是空谈。

至于要达到多少才算成功致富呢？

有的人说百万，有的人说千万，有的人说亿万……

但是我相信，对于平凡人而言，达到百万的目标应该是成功致富了。

因为我们都是平凡人，所以就先把目标定在百万吧。

我们总得先有个百万，才好谈那个千万，亿万吧。


平凡人通常都选择简单又容易走的路，理财之路当然也不例外。

理财主要分为两个部分，那就是储蓄和投资。

所以，我就从平凡人的角度选择简单又容易的方法。

首先，谈谈储蓄的方法：

平凡人多数都是打工的，因为打工的人入息有限，所以可以储蓄的钱也是有限。

如果过度的储蓄，那么就得做出很大的牺牲，对于平凡人而言，这将是很痛苦的事情。

一个人只能够活一次，我们总不能因为过度的储蓄而白白的浪费人生。

我记得有个大老板，他的孩子个个都很成功，所以没有人要接手他的生意。

人家问他为什么没有去旅行，他总是说生意放不下，走不开。

如此这样，年复一年，他就是放不下，走不开。

最后一次我见到这位慈善老人，他已经是躺在病床上了。

那时他的心情很好，他告诉我，他刚刚从北京回来，而且还登上了万里长城，拿到了那张“不到长城非好汉”的证书。

古稀之年还能够拿到证书，的确是了不起。

可惜，那是他第一次出门旅行，也是最后一次了。

这件事对我的影响很大。

Chin Chai大哥也讲过这样的一个故事，虽然我不身历其景，但是却历历在目……

那个老人临死前抱住满盒的珍宝，双眼流泪，后悔没有好好的享受人生……

唉，太不值得了。

所以我不赞成过度的储蓄。

但是，想要达到致富的目标，理财的路上还是需要储蓄。

所以，我建议适当的储蓄，例如：每个月500令吉的储蓄。

数目不必太大，只要能够持之以恒就可以了，太多的储蓄反而不好，因为它会影响我们的生活。

我们得接受现实，现今的社会，每个人都有汽车和屋子要供期，能够储蓄的钱当然就很有限了。

但是，为了将来，500令吉的储蓄还是比供车供屋来得重要。

所以我建议，先储蓄了500令吉才来谈供车，供屋或旅行。

假设你的薪水是3000令吉，储蓄了500令吉，你还是可以享受你的生活。

如果你想去登万里长城，那么就再从剩余的2500令吉中储蓄吧。

一个月储蓄300令吉，10个月就是3000令吉，足够你去游玩北京一个星期了。

假设你的薪水是2000令吉，储蓄了500令吉，还剩下1500令吉。

如果你还是觉得钱不够用，那就没办法了，你只好努力的去工作或者想办法赚一些外快吧。

生活就是如此，想多花钱享受，就得想办法多赚钱。

可是，在还没有享受之前，记住：你要先存下一笔钱，剩余的钱才拿去尽情的享受。

这样子，你将来就不会后悔的说，你还没有享受到人生。

当然，我得提醒你，想要好好的享受人生，你得先有健康。

想要健康，最好的方法就是离开烟酒，离开夜生活。

有一位朋友告诉我，他因为要抽烟喝酒，每个月都要花800令吉，所以无法供新车。

但是，他看到他的朋友，没有抽烟喝酒，却也同样不能供新车。

原来他朋友没有抽烟喝酒，但是却喜欢赌博。

其实，我们只要远离烟，酒，赌这三害，我们就可以得到健康和享受了。

更重要的是，我们就可以储蓄了。

为将来的致富而储蓄，我们的心境会很舒服，这也是一种心灵上的享受。

接下来，再谈谈投资的方法：

把钱存在银行，那微薄的利率是起不了复利的作用，所以，我们一定要把钱拿去投资。

我的一位朋友就是只懂得把钱存在银行，虽然经过40年的节俭而达到了致富的目标，但是却也牺牲掉了应有的享受，这种“人赚钱”的方法我是不赞同的。

我觉得人生本来就是一个挑战，不管你是平凡或非凡，你都是要经过重重难关，万般风险才能够来到这世间。

成千上万的精子中，只有你一个成功了，你说难不难，险不险？

所以，就接受多一点风险吧！这是你与生俱来的天性。

勇敢的把储蓄钱拿去投资，脱离“人赚钱”迈入“钱赚钱”。

投资就是做生意，对平凡人而言，自己做生意是比较困难。

所以我给的建议就是：以间接的方法去做生意。

通过股票我们就是以小股东的身份投资做生意，这就是间接的方法。

例如，我们买进大众银行的股票，我们就是大众银行的小股东了。

大众银行赚钱，就是我们的公司赚钱了。

这就是间接的方法做生意。

我看我不必花太多的精力来讲投资的好处了。

我以前的文章已经讲过了，冷眼的新书也讲过了。

简单说一句，对于平凡人而言：投资就是买好的股票来收长期。

记住：管理层良好而又赚大钱的公司就是好的股票。

就是这样的简单。

根据我的经验，平凡人只要懂得选股就可以了，选时就留给非凡的人吧。

所以，投资的好方法就是，把储蓄来的钱，尽快的买好股就可以了。

这就是最好的投资方法了。

我们就为这投资方法取个专业的名字吧，那就是大家都熟悉的名称：投资组合。

每个平凡人都应该拥有自己的投资组合，然后通过它来达成致富的目标。

我们管理投资组合的方法就是我们的投资方法。

我们是平凡人，所以也不必勉强的去学习基金经理的管理方法。

我们就采用简单而容易的方法，那就是尽量维持100％的投资，就像综合指数一样，不管熊市或牛市，就是100％的投资。

我们不必像基金经理那样，担心客户要领钱，随时都要存有至少10％的现金。

而我们的投资组合却是：只有进，没有出！直到完成目标为止。

记住：在还没有完成目标之前，投资组合的钱是不可以取出来用的！

通过投资组合我们就可以“钱赚钱”，我们的将来就有了保障。

但是，我们是生活在现在，不是将来。

接受现实，我们不可以白白的来人间一回。

所以，我们应该以“人赚钱”得来的钱享受我们在世上的每一天。

这样子，我们现在不后悔，将来也不会后悔。

这就是我理想中的理财之路。

我女儿的投资组合就是贯彻这方法。

所以，她已经轻松的踏上了理财之路。