人应该怎样度过自己的一生才不会留下悔恨呢？

泰莱神父曾经说过这么名言："人应该怎样度过自己的一生才不会留下悔恨呢？我想也许做到两点就够了。第一点，做自己喜欢做的事；第二点，想办法从中赚到钱。"

的确，我们在人生这条路上,或多或少都会留下多少悔恨，只有一些人能做到做自己喜欢做的事，并从中赚取金钱支付生活开销。我们大部分常常因为习惯了某些事与物，久而久之就失去了改变的勇气。

没错，要改变现状去做我们喜欢做的事，是需要那跨出去一步的勇气。我们常常会在跨出之前想得太多，以至于原先的勇气越来越少，最后选择保持现状。或许现在的工作不是自己喜欢的工作，不是自己喜欢做的事，可是我们常常被生活推着走。再这么下去，这个人生将会留下悔恨吧！是时候部署下一步了。。。

每个人喜欢做的事都不一样，而我就喜欢和数字打交道。我想我喜欢做的事是可以每天对着股市的起起落落，关注世界各地的发生的事情，研究什么公司值得投资，并从中赚取收入应付生活开销。而且，在这样的生活中有时间和家人、朋友相处哈啦，还有去帮助那些不幸的人们。

有一句话说的好：要想活得快乐其实很简单--不要为了出人头地、为了别人的羡慕而活着，要勇于放弃自己不需要、不喜欢的事；认真去做自己喜欢做（必需是积极的）、高兴做的事。

投资理财其实也一样，如果我们想达到财务自由，就必需去接触它、学习它、掌握它，进而让它为你工作赚钱。

现金流管理的重要性

现今社会，可以说超过80巴仙的民众都是靠工作的薪水来支付各种的生活消费。正所谓手停口停，那些有家庭负担的人们，更加要懂得对现金流管理的认识与了解。大家的工作收入多数都是固定的数额，除非有兼职来提高收入，不然就要在支出方面学会控制。尽量要做到收入多于支出，只有这样生活的素质和品质才会在储蓄慢慢增多后加以改善。

现金流就像是身体里的血液，一旦停止了，我们短期内会面临周转不灵的困境。现金流在我们还在工作时，主要是由薪水收入、兼职收入所组成。当我们工作时间一长有了储蓄以后，再拿去投资然后有了被动收入。

我们人没有可能一直都顺顺利利，说个不好听的在有一天当我们暂时无法工作时，你是否有除了工作以外的收入？在这个时候，我们就会动用到我们的银行储蓄。所以，对于单身和成家的人来说，储备个3个月到6个月的紧急储备金是有必要的。这是因为就算我们有房子和股票投资，要套现也不会这么快能拿到现金，特别是房子这个不动产。所以，有时信用卡也是有它的作用的，至少在紧急时能给予我们一定的款额应急。

在我们年轻还在工作时，就应该逐渐的建立我们自己的投资组合。每个人兴趣和擅长的投资工具都不一样，无论什么投资工具也好，如果能掌握某个投资工具而积累资产，就没所谓的好与不好。如果投资组合管理得当，它就能无时无刻带给我们被动的收入来源，就算你的睡觉、逛街、旅行时都在继续钱赚钱，不会因为你没工作而没有收入。

我今天只是心血来潮觉得现金流的重要性，就随便写了这篇博文，大家随便看看就好！

不要做银行的大儿子

我一向来主张不要把闲置的钱放在银行做定期存款，而应该要做的就是拿去投资。虽然我主张尽可能的把所以闲置的钱拿去投资，但这不意味着我们的银行户口里不用多少有点钱。我认为那些还单身寡人的，只要存个约3个月的生活开支费用供紧急时候使用就可以了！至于已经成家有老婆孩子的，则储备约6个月的资金在银行就没问题了，多余的钱就拿去投资。

无可否认的，定期存款给一般大众很大的安全感。不过，这种安全感只能在短期内给你这种感觉，时间一长它将会是你的梦魇，因为我们大家都知道，通货膨胀率永远都比定存利率快很多。放在银行的钱，每年只会为你在本金上增加个2.75%，而你的本金在通膨率的侵袭下，购买力已有所下滑。

打个比喻，你存了一万令吉做定存，年利率为2.75%，当年的实际通膨率为6%。一年过后，虽然表面上你的定存结余是10275令吉，不过因为通膨的关系，你这笔钱的实际购买里已经不到一万令吉。

另一方面，如果你把这一万令吉拿去投资在一间年年赚钱的公司股票，每年的股息也是和定存一样就好。虽然通膨造成物价上扬，不过公司售卖的产品价格也会跟着调升，以保持公司的赚幅，所以盈利方面还是会稳步上升。盈利不错，除了派发的股息会增加之外，公司股价自然会慢慢上升，这种结果是双面的。

存放在银行的存款是固定的，它不会随着任何事物而变动，存户得到的就是每年到期的利息。而把钱投资在股票上，本金会跟随的股价的波动而增加或减少。也许因为本金的波动，使到本来风险承受度就不高的普罗大众心甘情愿的辛辛苦苦赚来的血汗钱，被通膨这支猛兽侵略。

其实，在我们的周围有很多赚钱的机会，在市面上也是有很多的投资工具，只要我们多放点心去研究、了解，投资的风险就会大大降低。

沉思-- 钱是自己的，资源是全社会的

刚才在Investalks看到一篇关于不可浪费食物的文章，觉得对我们这些丰衣足食的人是一个很好的警惕。其实，除了食物外，我们日常生活中的衣、住、行等都尽可能不要浪费。衣服只买自己真正要穿的，不要贪一时好看而买下后又不穿丢在衣橱里。我们或许有能力购买超过我们需要的物品，不过在买之前请想想，我们有必要糟蹋这些多余的物品吗？也许在社会的另一边的人正需要这些物品，必要的话不如做慈善吧！

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钱是自己的，资源是全社会的

德国是个工业化程度很高的国家，说到马赛地、BMW、西门子……沒有人不知道，世界上用于核子反应炉中最好的核心泵就是在德国的一个小镇上产生的。

在这样一个发达国家，人门的生活一定是纸醉金迷灯红酒绿吧。在去德国考察前，我们在描绘着、揣摩着这个国度。到达港口城市汉堡之时，我们习惯先去餐馆，已在驻地的同事免不了要为我们接风洗尘。

走进餐馆，我们一行穿过桌多人少的中餐馆大厅，心里犯疑惑：这样冷清清的场面，饭店能开下去吗？更可笑的是一对用餐情侣的桌子上，只摆有一个碟子，里面只放着两种菜，两罐啤酒，如此简单，是否影响他们的甜蜜聚会？如果是男士买单，是否太小气，他不怕女友跑掉？另外一桌是几位白人老太太在悠闲地用餐，每道菜上桌后，服务生很快的帮她们分配好，然后就被她们吃光光了。我们不再过多的注意她们，而是盼着自己的大餐快点上来。驻地的同事看到大家饥饿的样子，就多点了些菜，大家也不推让，大有「宰」驻地同事的意思。餐馆客人不多，上菜很快，我们的桌子很快被碗碟堆满，看来，今天我们是这里的大富豪了。狼吞虎嚥之后，想到后面还有活动，就不再恋眷酒菜，这一餐很快就结束了。结果还有三分之一沒有吃掉，剩在桌面上。结完帐，个个剔着牙，歪歪扭扭地出了餐馆大门。

出门没走几步，餐馆里有人在叫我们。不知是怎么回事：是否谁的东西忘记拿了？我们都好奇，回头去看看。原來是那几个白人老太太，在和饭店老板叽哩呱啦说着什么，好像是针对我们的。看到我们都围来了，老太太改说英文，我们就都能听懂了，她在说我们剩的菜太多，太浪費了。我们觉得好笑，这老太太多管闲事！「我们花钱吃饭买单，剩多少，关妳老太太什么事？」同事阿桂当时站出来，想和老太太练练口语。听到阿桂这样一说，老太太更生气了，为首的老太太立刻掏出手机，拨打着什么电话。一会儿，一个穿制服的人开车来了，称是社会保障机构的工作人员。问完情況后，这位工作人员居然拿出罚单，开出50马克的罚款。这下我们都不吭气了，阿桂的脸不知道扭到哪里去了，也不敢再练口语了。驻地的同事只好拿出50马克，並一再说：「对不起！」这位工作人员收下马克，郑重地对我们说：「需要吃多少，就点多少！钱是你自己的，但资源是全社会的，世界上有很多人还缺少资源，你们不能夠也沒有理由浪費！」

我们脸都红了。但我们在心里却都认同这句话。一个富有的国家里，人们还有这种意识。我们得好好反思：我们是个资源不是很丰富的国家，而且人口众多，平时请客吃饭，剩下的总是很多，主人怕客人吃不好丟面子，担心被客人看成小气鬼，就点很多的菜，反正都有剩，你不會怪我不大方吧。事实上，我们真的需要改变我们的一些习惯了，並且还要树立「大社会」的意识，再也不能「穷大方」了。那天，驻地的同事把罚单复印后，给每人一张做纪念，我们都愿意接受並決心保存着。阿桂说，回去後、后，他会再复印一些送给別人，自己的一张就贴在家里的墙壁上，以便时常提醒自己。

财富是一点一滴积累起来的，欲速则不达！

在人们的传统观念里，一间房屋可以说是许多人一生中重要的财富资产。很多人一生之中都为了房屋庸碌不停，认为不论有多么幸苦，为了拥有一个家怎么幸苦都是值得的。

房地产对很多人来说，是他一生中最重要的资产，这一点也不错。因为国家经济不断的增长，人们的收入不断的增加，加上通货膨胀的增长率比人们的收入还快，造成我们钱的价值越来越小。钱的贬值，造成物价不断的上升，当然这也包括了房地产的价值上升。房地产价格在经过时间的不断推进以及通膨的助威下，比爷爷爸爸那一代翻了几倍到几十倍不等。

很多人在毕业后出来工作不久，都希望能早点有自己的房子和汽车。拥有一辆汽车和一间房子，对很多人来说是理所当然的。不过，我不鼓励刚出来社会工作不久的社会新鲜人这么早拥有这两样东西。我不鼓励买汽车，因为汽车本来就是一件会随着时间贬值的物件。不过，如果你因为工作上的需要而必需使用到汽车，可以考虑二手汽车或价格较低的国产车，前提是不要花太多钱在汽车上。汽车只是一种交通工具，只要能把我们从一个地方运载到目的地就可以了。除非你很有钱，不然面子问题你没资格讲。

除了汽车外，我也不鼓励太早买房子。这是因为现在的房屋都很贵，单层排屋从10多万起、双层排屋则从20多万起跳，对一般人们来说都是一笔大数额，所以买房屋都免不了向银行抵押贷款，再分期付款10年到20多年不等。虽然说买房子是一项不错的投资，一来房子可自住、二来房子的价值会随着时间的流逝而增值。可是如果我们太早把钱投入在大额资本的物业里的话，我们将会错失了很多除房子以外的投资机会，这就是我们说的机会成本。这是因为在还房屋贷款的三、五年里，房子对供屋者而言是还没有价值的。如果这五年里有任何的投资机会，而你的房子又不能向银行融资，将会白白错失了赚钱的机会。这就是太早购买房子的机会成本。

我认为在35岁左右购买房子是蛮适合的时间，因为经过25岁至35岁这十年时间的工作赚钱、理财与投资，在约35岁时基本上财务状况已很稳健，投资回酬方面或多或少也有不错的被动收入。不用担心因为太迟买房子而房价会越来越贵，因为只要你在理财投资方面用点心，回报肯定比你早买房子还要多。

虽然房地产的稳定性和保值性很高，而且还可以向银行贷款做贡杠操作，不过我还是喜欢投资股票，把钱投资在自己看好的公司上。就因为房地产的稳定性和保值性，这就是为什么我看好在新加坡交易所挂牌的ARA Asset Management公司的原因了！

ARA  Asset  Management是一家在新加坡成立及上市的经营房地产投资的基金管理公司，由其总裁林惠璋和香港李嘉诚的长江实业集团联手创立，为后者的联属公司，目前长江实业持股比例为15.6%。截止到2008年底，ARA集团总资产价值逾85亿美元。

ARA管理着四个上市交易房地产信托基金，包括在新加坡挂牌的新达信托（Suntec REIT）、置富产业（Fortune REIT ），以及在香港挂牌的泓富产业信托（Prosperity REIT）和在马来西亚挂牌的AmFIRST REIT 。它还有数个未上市的投资基金。ARA表示，旗下未上市的旗舰基金——亚腾基金（Asia Dragon Fund），拥有逾10亿美元资金可用于投资。该基金在2009年初时以大约3亿4000万新元，购置了位于中国南京的一个51层高办公兼零售商业大楼。ARA资产管理执行总裁林惠璋表示，对中国的中长期展望表示乐观，2009年将通过旗下基金在中国房地产投资逾100亿元人民币。

ARA资产管理公司的业务是通过管理上市的房地产信托基金、未上市的数个投资基金以及咨询服务等来赚取管理费和咨询费。ARA的盈利不但会随着所管理资产价值的不断增值而增加，而且也会随着不断增加的基金数目和基金价值而增加管理费收入。ARA资产管理公司目前正处于扩张期，管理层正不断在亚洲地区寻找具潜能的房地产投资机会。

你猜得到下期万字、多多号码开什么？

有时，我不得不佩服万字或多多的发烧友。连要买万字或多多，都可以去翻查历来开过的号码，然后做功课，研究几组下期可能会中奖的号码，你说能不佩服吗？

对我来说，如此研究法真的是很不可思议。就拿万字来说，整整一万个号码，每期开出的就23组号码。如果你每一组号码下注一元，给你中玩23组号码，奖金总共才6、7千元，还要倒贴3千多元，根本就是赔本生意。万字开彩是随机的（你也可以说由开彩公司控制），是没有历史可以翻查的。你刚好买，不久就中奖，那都是巧合，不要以为你真的能料‘字’如神。

在新加坡这儿，黑市的地下场有收多多的字。据我所知，多多开彩的号码是6个，而黑市就这么收多多的投注，就是5元买两个号码，如果这两个号码在开彩的6个之中，就可以获得2百多元。除了2个号码的，黑市也有收中3个号码的，当然奖金更高。就因为有这种玩法，所以我工作的公司里，有很多员工在开彩日的前一天，个个都很勤劳在做功课--估那个号码会开。虽然在49个号码里，猜中两个号码的几率很高，不过如果长期计算下去，你是斗不过收注者的幕后数学精英的。

这个社会里，真的有太多老百姓想借着中万字或多多奖金来实现梦想里的事物。可当你回过头看看，这个社会又有多少人是靠中奖起家的？财富是一点一滴累积的，只有这样你才会去珍惜它。你想想，你用汗水赚回来的钱，你在花费时会再三思考，而轻易获得的横财则会不经意的这样花了！这是因为在人的思想里，虽然这两类的钱都是自己的钱，不过我们的思想却早已给了它们标签。

如果你去问那些有买万字或多多的人，每个月在这方面的下注额是多少，你就可知道为什么博彩公司每年的财政年度都录得亿亿声的盈利，还拿去做善事。而投注者获得的，除了是开彩前的那份希望外，银行户口还是空空如也！

所以，我有时也会向那些买万字或多多很凶的人说，与其一直把钱把钱往博彩公司口袋送，倒不如每个月把这些钱拿去买基金，可能回酬率不会很高，不过可以肯定的是，十年二十年后你将会有一笔数额可观的款项。马来文有句谚语说得好：Sedikit-dikit, lama-lama jadi Bukit。没错，每个月的一点一滴，会成为日后的一座山。财富累积的路程是平淡无奇的，很多人走不久就闷死了！

理财投资很简单，就以简单方式进行，不要复杂化了！

财务自由之路是急不来的

不懂是不是年纪越来越大了，眼看再过两年就三张没得找了！其实，经过去年的美国次贷金融危机，全球股市大幅下挫后，我也改变了我的投资策略，就是投资有股息收入的股票。结果，今年初时，我在研究新闻资料时，看到了产业投资信托的股息回酬率很高，因为股价大幅下跌的缘故。

就如我当时第一批买进置富产业信托（Fortune REIT）时，它的股价才HKD$1.74。以一年派发的约HKD$0.34来计算，单单股息回酬率就近20%。这支股我过后在两块一毛多的价位有进一些，在两块四毛的价位也进了一些。在持股的期间，置富产托还派发了一次每股18毛多港币的股息。

我买这支股的时机可以说很对，不过就是不会守住，做长期投资。在这一、两个月的回弹上升时，我以平均2.5x港元的价位全部卖出了！其实，以我当时的买入股数与成本计算，如果我就这么长期持票，每年的股息就会有4千多令吉，是很好的现金流。

虽然在置富产托的投资回酬率也有约26%（包括股息），不过以现在的股价HKD$3.30，就可以明了买在对的价位，然后长期投资获取资本增长和现金流的好处了！没错，我当初是想投资在有派发丰厚股息的股项，不过后来我会把置富卖了，改而买进百汇控股（Parkway Holdings），是因为我觉得我目前的资本还不多，我更需要的是资本的成长。如果你有一百万的资本，我可以告诉你不用想太多，买入置富产托每年收股息就对了。

不过，我现在更加注重的是资本增长。我会选择投资在百汇控股是因为百汇控股自从和大马国民投资（Khazanah）成立一间联营公司，Pantai Irama后，海外营收正以两位数增长。目前百汇控股正在资本大量支出的时候，主要是因为它正在建筑新的Hospital at Novena。这间医院的地段，是百汇控股在2008年初，通过子公司以新元12亿多投得。预计此Novena Hospital会在2011年落成，建筑费介于3亿至5亿新元。

经管我追求的是资本增长，不过我并没有把全部的资本全部都投资在百汇控股。虽然不是全部，不过百汇控股是我的投资组合里重要的成员，占了组合资本的六成多。话说回来，虽然我要的是资本增长，不过我心里头，还是想有些收入型的股项，让我有些现金流入。就因为这个缘故，我买了些ARA Asset Management。

ARA Asset Management是一间资产管理公司。主要业务为负责管理产业投资信托如Fortune REIT、SuntecREIT、Prosperity REIT和AmFirst REIT。还有私人基金如ARA Asia Dragon Fund、AIFEREF、ARA Asian Asset Income Fund等，收取管理费。以目前的股价和所派发的股息，股息回酬率约有8%-9%。

ARA资产管理公司目前所管理的资产价值约120亿新元。我会看上这间公司是因为它未来的增长潜能，其中一点是它是长江控股旗下的子公司，背景方面可以放心。再说，资产管理公司的收入，会逐渐随着所管理基金数目的增加而成长。就如大众信托基金（Public Mutual）那样，由当初成立时的几个基金，一路来不断推出针对不同领域的债券、平衡、股票型基金，达到了目前近百种的基金类型，每年收取介于0，25%至1.5%的基金管理费。

言归正传，财富的积累，是需要时间和一点一滴逐渐累积起来的，很多时候欲速则不达。就好像很多人说投资基金得不到很好的回酬，不是好的投资工具。不过，我不把基金看成是投资的工具，我大多数时候都把基金看成是储蓄的工具。如果你看好某某区域的发展，就把该基金当每月储蓄来买，当作储一笔资金，反正银行的储蓄利率这么低了！有太多闲钱时，就买多一点；钱很紧时，可以不买。还有，不要太在意被扣除的佣金费，就当作回馈社会，捐出去了！

为大马经济感到担忧

早在几个月前，全球很多国家为了振兴国内衰退的经济，无不推出数额庞大的振兴配套，以期为萎靡不振的经济注入活力。可大马不懂是不是学坐禅学到了最高境界，可以在全球经济衰退的浪潮中，完全不当一回事。除了去年很早宣布的50亿马币之外，之后就没有后续动作了！

就算这几个星期即将公布的“迷你预算案”，用作振兴国家经济的款项，预计也只有100亿至200亿之间，却过半会是行政开销，对经济实际的帮助不会很大。经济一不好，人民吃饭都有问题。人民吃不饱，穿不暖，理所当然会向政府跄声。政局一不稳，政治领袖都忙着拆政敌的暗招，你认为他们还会为国家的经济着想，为国家的未来发展着想吗？

大马其实是一个很棒的国家，这个国家拥有丰饶的天然资源、广阔的土地、优美的热带风景，还有那多元种族的风俗习惯，一个富强的国家。我们的国家可以是我以上所说的，只要我们的政府在执政方面，秉持着“公平、公正与公开”于所有的大马公民。不然，我只可以说，大马只会是适合居住的国家，不是值得投资的国家。

就因为这个原因，我目前绝大部分的钱，都投资在香港、中国及新加坡的股票市场。这些国家经济，有的是活力、效率！

兩個好人為什麼沒有好的婚姻﹖

以下是网上流传的帖，好有意思。獻給所有未婚，將要結婚，和已婚的好朋友!!
(大家要看喔!很發人省思)
转载自爱棻 等爱 被爱 敢爱 就是要爱
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我的母親是個非常好的人，自小，我就看到她努力地維持一個家。
她總是在清晨五時起床，煮一鍋熱騰騰的稀飯給父親吃，
因為父親胃不好，早餐只能吃稀飯。
然後，還要煮一鍋乾飯給孩子吃，因為孩子正在發育，
需要吃乾飯，上學一天才不會餓。

每個星期，母親會把榻榻米搬出去曬，曬出暖暖的太陽香。
每天下午，母親總是彎著腰，刷著鍋子，
我們家的鍋子每一個都可以當鏡子用，完全沒有一點污垢。
晚上，她努力蹲在地上擦地板，一寸一寸仔細地擦拭，
家裡的地板比別人家的床頭還乾淨，打著赤腳也找不到一絲灰塵。

我母親是個認真辛勞的好女人。
然而，在我父親的眼中，她卻不是一個好伴侶。

我成長過程中，父親不只一次地表示他在婚姻中的孤單，不被瞭解。
我的父親是個負責的男人。
他不抽煙、不喝酒，工作認真，每天準時上下班，
暑假還安排功課表，安排孩子們的作息，
他是個盡責的父親，督促孩子在功課上有所成就。
他喜歡下棋、寫書法，沉浸在古書的世界。

我的父親是個好男人，在孩子們眼中，他就像天一樣大，保護我們、教育我們。
只是，在我母親的眼中，他也不是一個好伴侶。

我成長的過程中，我經常看到母親在院子的角落中，暗暗無聲地掉淚。
父親用語言，母親用行動，表達了他們在婚姻中所面對的痛苦。

成長的過程中，我看到、也聽到父親與母親在婚姻中的無奈，
也看到、感受到他們是如此好的男人與女人，他們值得一椿好婚姻。
可惜的是，父親在世的歲月中，他們彼此的婚姻生活都在挫折中度過，
而我，也一直在困惑中成長，我問自己：「兩個好人為什麼沒有好的婚姻﹖」

自以為是的付出
我長大後，進入婚姻，漸漸了解這個問題的答案。
在婚姻的初期，我就像母親一樣，努力持家，努力地刷鍋子、擦地板，
認真地為自己的婚姻而努力。

奇怪的是，我不快樂；看看我的先生，似乎他也不快樂。
我心中想，大概是地板不夠乾淨，飯菜燒得不夠好，於是，
我更努力擦地板，用心做飯。
似乎，我們兩個人還是不快樂。

直到有一天，我正忙著擦地板時，先生說﹕「老婆，來陪我聽一下音樂﹗」
我不悅地說﹕「沒看到還有一大半的地方沒有擦﹗」
這句話一說出口，我呆住了，好熟悉的一句話，
在我父親母親的婚姻中，母親也經常這樣對父親說。
我正在重演父母親的婚姻，也重複他們在婚姻中的不快樂。

有一些領悟出現在我的心中
「你要的是﹖」我停下手邊的工作，看著先生，想到我父親.....
他一直在婚姻中得不到他要的陪伴，母親刷鍋子的時間都比陪他的時間長。
不斷地做家事，是母親維持婚姻的方法，她給父親一個乾淨的家，
卻從未陪伴他，她忙著做家事，她用她的方法在愛父親，這個方法是「做家事」。
而我，我也用我的方法在愛著我的先生。
我的方法也是母親的方法，我的婚姻好像也在走向同一個故事
「兩個好人卻沒有好婚姻。」

我的領悟使我做了不一樣的選擇
停下手邊的工作，坐到先生的身邊，陪他聽音樂，
遠遠地看著地上擦地板的抹布，像是看著母親的命運。
我問先生﹕「你需要什麼﹖」
「我需要妳陪我聽聽音樂，家裡髒一點沒關係呀，以後幫妳請個傭人，妳就可以陪我了﹗」先生說。
「我以為你需要家裡乾淨，有人煮飯給你吃，有人為你洗衣服.....」我一口氣說了一串應該是他需要的事。
「那些都是次要的呀﹗」先生說。「我最希望妳陪陪我。」
原來我作了許多白工，這個結果實在令我大吃一驚。
我們繼續分享彼此的需要，才發現他也做了不少白工，
我們都用自己的方式在愛對方，而不是對方的方式。

幸福的路徑
自此以後，我列了一張先生的需要表，把它放在書桌前，
他也列了一張我的需求表，放在他的書桌前。
洋洋灑灑十幾項的需求，像是有空陪對方聽音樂、有機會抱抱對方、每天早上kiss拜拜。
有些項目比較容易做到，有些項目比較難，像是「聽我說話，不要給建議。」
這是先生的需要。如果我給他建議，他說他會覺得自己像笨蛋。
我想，這真是男人的面子問題。

我也學著不給建議，除非他問我，否則我就只是傾聽，順服到底，連走錯路時也一樣。
這對我實在是一條不容易學習的路，不過，比擦地板要輕鬆多了，
而我們在需求的滿足中，婚姻也愈來愈有活力。
在我累的時候，我就選擇一些容易的項目做，像是「放一首放鬆音樂」，
自己有力氣的時候就規劃「一次外地旅遊」這樣的事情。
有趣的是，「到植物園散步」是我們的共同項目、共同需求，
每次婚姻有爭吵，去到植物園，總能安慰彼此的心靈。
其實，這也可想而知，原本我們就是因為對植物園的喜愛而相知相惜，
一起走入婚姻，回到園子就會回到多年前彼此相愛的心情。
問對方：「你要什麼？」這句話開啟了婚姻另一個幸福之路。
兩個好人終於走上幸福之路。

現在，我也知道父母親的婚姻為何無法幸福，他們都太執著用「自己」的方法愛對方，而不是用「對方」的方式愛另一半。
自己累得半死，對方還感受不到，最後面對婚姻的期待，也就灰心而死了。

既然上帝創造婚姻，我想，每個人都值得擁有一個好婚姻，
只要方法用對，作「對方要的﹗」而非自己「想給的﹗」
好婚姻，絕對是可預期的。

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今后的投资策略

经过这一轮的全球金融危机，使我在分置资产方面，逐步使资产种类多元化。之前的投资策略，可说是全部都押在股票上。我认为股票投资最有开番能力，在年轻还没什么负担时，股票占的巴仙比可以到九成以上。

这几年来，我对产业投资信托（REIT）没有什么兴趣，一来之前股价还很高，产业投资信托的回酬看起来没那么吸引人。二来我当时比较偏向于资本成长，产业投资信托的股价不会有太大涨幅，因为REIT本身就是股息股项，买它的目的就是它的股息。

不过最近看回产业投资信托，尤其是新加坡的REIT，股价已从高点下跌超过五成的比比皆是。我想是时候多元化我的投资组合，毕竟我还是喜欢稳稳当当的感觉。现在买入产业投资信托，不只可以取得超过十巴仙的股息，在下一轮经济复苏时，获得股价上的差价利润。你也许会说，经济不好未来租金收入也会跟着下调。这句话没错，不过我已把这因素考虑在内，就算派发的股息少了一半，还是高过银行的利息。不过，如果你在这时候的低价买入，以后经济好景时，所分发的股息对比投资成本时，将会是吸引人的回酬。

虽然产业投资信托（REIT）很稳当，不过也不能占了投资组合太多的资金，可以的话不要过半。这是因为说到来，股票投资还是能取得较高回酬的一个投资工具，如果你还年轻，股票投资在组合里，一定要超过五成。

除了股票和REIT，我目前也喜欢以储蓄方式买入信托基金。虽然说基金的资金被分散投资在几十家公司上，也间接分散了潜在回酬。不过，就是因为基金的方便性，让我们可以涉足特定的国家区域。你或许会问，如果你看好某个国家的股市，何不直接投资那边的股票呢？那不是可以取得更高的回酬吗？此话没错，不过我们的能力都有限，除了专注在我们熟悉的本地股市，外围这么多股市的上市公司，有时真的有心无力呀！

虽然现在的证券行都有提供买卖国外股票的便利，不过我还是没有使用它。再说，我目前的投资资本不算大，除了在大马的交易外，我在新加坡的Phillips证券行也拥有交易户口，这两国的上市公司已研究不完了，其他国家的，交给基金算了！

目前我有投资的基金，只有大众的大中华精选基金（PCSF），因为我看好中国未来几十年的经济发展。这个基金我在它差不多高点的时候买入，所以到目前还是在亏损阶段。不过目前的亏损幅度不会很大，因为最近我有在不断的买入，拉低平均价格。

也许你会问，除了这些资产，难倒你不要买房屋吗？房屋我当然会买，不过不会在这五年内。虽然没有一个住所，要找个老婆会有点难。不过，怎么都比不过大部分的资金被房屋压住，错失机会成本的代价才不好受。

短期内离场等待适当时机

近来股市的大涨大落，成交量还是很大，心水股也还没到心仪的价位，还是先看看了！可以预见大马经济明年初将大大放缓，原产品价格猛跌对大马收入打击不小。

一切等下个星期二美国总统选举后再看局势。。。

你身家缩水了？

这几个月来股市行情屡创新低，在这么一个悲观情绪围绕的股市里，心态上的调整是必要的。有的时候，我们也要自我阿Q一下，那么在投资的路途里才不会钻牛角尖。

最近和朋友相约见面，聊天之间难免会谈及股票，他问我：你的身家缩水了多少？我笑而不答，反问他：你呢？

其实啊，这年头手里稍有点闲钱的，如果不想现钱放在银行贬值，都会买些股票、基金之类。股市大泻，身家自然缩水。但如果买的是些靠得住的股票，放在那里，总有一天会升回去的。（这句是自我安慰，呵呵！）

现在不是计算身家的时候，一天股票不脱手，算来算去不过是数字上的起落。如果你现在的股票价值是几万元，上上下下也不过那几千元。如果连这些波动的承担不了的话，当你投资的股票价值有几十万、几百万时，上上下下一辆平价汽车或豪华汽车的价值时，那还得了？所以，如果你现在还握有股票，就阿Q一下：高的时候你不卖，“赢”的钱不是你的。低的时候你不卖，“输”的钱也不是你的。

反倒是些整天买进卖出的“投资专家”，一定要埋单结数。就好像我有位同事，天天这个理论那个理论，又是衍生、图表走势之类的，几个星期下来苦着脸告诉我，实实在在亏了一万多马币。这一万多马币，是一去不复返的，这才叫“身家缩水”。

最近的投资思维

这几个星期的全球股市还在继续剧烈波动，美国道指更一度下探7800的水平，目前在9000点水平徘徊。而大马股市，也在跌多起少的情况下，900点关卡也岌岌可危了！

虽然巴菲特昨晚发表说话，说现在是时候买入美国股票。巴菲特的喊话，虽然不能就此扭转跌势，不过对稳住市场情绪，还是起很大作用的。不过，根据以往巴菲特买入某某股的经验，当他买入后，那只股还会跌一段时候，我想美股也不会例外。

而我投资的公司－Keck Seng(M)在这个星期五，也下跌到了RM3.06的水平。虽然我的股票资产也因为这支股而缩水了约三成，不过到目前为止，我还是能以平常心来面对。我觉得，买股票如果是用闲钱来买，就无需过分担心股价的起落。所以，我不鼓励在没有本钱的情况下，玩对敲来赚取差价盈利。在这个猛烈下跌的股市，损失最多的，不是在高价买入股票的人，而是在下跌之中，屡次想买来博反弹的对敲者。

Keck Seng(M)将在10月20日（下个星期一）为4.5％的需扣税股息除权，届时股价将扣除6分，参考价为RM3.00。目前我有一个短期投资策略，就是在IOI Corp的股价低过Keck Seng(M)股价30分至50分的范围时，进行短期的换马行动。目前IOI Corp股价是RM3.02，Keck Seng(M)是RM3.06。

我会有这个念头，除了是因为老爸与小叔的意见外，我个人则认为，当熊市来到末期，在小牛的阶段，理论上都是先由蓝筹股带头拉动整个市场的情绪。不过，IOI Corp的股价是否在股市反弹时，力道是否够劲，还需看棕油期货价格的脸色。毕竟期货价格的高低，对它的盈利有着很大的影响。

不过话说回来，这或许只是我目前的投资思维，如果IOI Corp的股价没有跌到与Keck Seng(M)的股价有30分至50分的差价，这项换马行动将只是纸上谈兵。

钱不是这么花的。。。

话说我公司的生产部有一位中国同事，来了新加坡做工快两年了，可一分钱都没储到，还搞到东借西还。虽然说薪水少是原因之一，不过我认为这只是一个借口。我们人总习惯为自己犯下的陋习找借口，以便堂堂正正的错下去。

其实，在新加坡生活与工作的基本生活开销不会很大，如果还是单身寡人，则开销会更少。以我的例子来说，房租与水电费占了较大的开销比率，大约平均$230。吃的方面，一天三餐一个月下来，大约$250左右。交通费用方面，因为乘坐公司的小型罗里，所以只是花$50在周末出外走走时的转换巴士与地铁费用。还有一些其他的如电话费$30，上网费$20等等！我都会尽量保持这些基本开销在$500-$600的范围之内。

以新加坡工厂的普通员工的薪水来看，如果每个月有做些加班，基本上薪水是足够应付所有的基本生活开销，而且还有剩余供储蓄与投资用途。之前有一点令我不解的是，为何大多数工人阶级的员工，很多都出现入不敷出的日子，到底是那里出了问题？是薪金少，不足够应付各项生活开销吗？抑或是他们本身的各项陋习？

经过身边不断发生的案例来看，可以肯定的，各项陋习是导致广大工人阶级的员工入不敷出的最大祸首。说到各种各样的陋习，要数抽烟、喝酒、赌博这三样肯定名列三甲内。也许我不是烟鬼，也不是酒鬼，所以不明白为何这么多人喜欢抽烟、喝酒。我觉得或许是他们一天劳力工作下来，抽烟喝酒可以为他们扫除疲劳的感觉吧！不过，很遗憾的是，这两个陋习可以说是花最多钱的，少则$200，多则我看超过500的大有人在。试问本来薪水都不是很多了，还要把钱花在这些地方，当然入不敷出啦！我的劝告是，还是戒了烟酒吧，花钱又伤害身体健康的玩意儿，不要依赖它们。把这些烟酒的钱，储蓄起来并作出投资，你未来的路会顺畅得多！

说到赌博这玩意儿，很多人对它可是又爱又恨。就因为工人阶级很多人每天都在喊钱不够用，就想买点万字票、多多博彩、赌球等，期望中它几千、几万来完成梦想已久的待办事项。我很奇怪都成天都在为钱不够用而烦恼，还有闲钱拿来买万字票，好像今晚就会中奖了！财富不是这么累积的，财富是随着时间慢慢累积起来的，不要奢望中万字、中多多、赢球来解决钱不够用的问题，不然满街都是百万富翁了！

也许你会说，连买个万字票都不可以，那生活不是很没乐趣吗？小赌怡情，大赌败身家，人生本来就是一场戏，买点万字、多多，给生活一点希望，调剂调剂一下生活也不算过分！所以说，做什么事只要有分寸，小赌怡情无伤大雅。不过，如果家里妻儿都为三餐不续了还拿钱去赌，就真的天打雷劈了！

要使生活过得更好，唯有丢弃这些陋习，并通过理财，来为我们辛辛苦苦赚得每一元做妥善分配。当我们拿到薪水时，务必做到先支付至少占薪水的10％给自己。不要等到月底，才把剩下的钱用来支付自己。这样的话，你会发现到头来一点钱都没有。你是为自己工作，不是为他人做嫁衣。

你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱

转载自曼联小子投资基金

王永庆先生说过：《 你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱》。

为什么要储蓄？理由有很多。

但对大部分人而言，他们却有四个不储蓄的理由：
‧他们认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄。
‧他们享受当下，而且认为储蓄很难，代表受到限制。
‧他们不认为储蓄很重要，并且认为他们不会改变这种看法。
‧他们认为储蓄沒有好储（因為利息低、通货膨胀）。

先让我们检验这四种理由，你会发现与你原先想的不太一样。

请看下面的四项说法：

‧你不可能透过收入致富，而是要藉由储蓄致富。
‧对任何人而言，储蓄会让人感到快乐，并且是轻而易举之事。
‧你可以随意更改对储蓄的信念和看法。
‧储蓄能让你成为千万富翁，你可以轻而易举地多出百分之十二或更多的金钱，通货膨胀甚至还会帮助你。

难以置信吧？当你发现这四项陈述都是事实时，你会感到非常兴奋。

‧ 你不可能透过收入致富，而是要藉储蓄致富。人往往错误地希望「等我收入夠多，一切便能改善」。然而事实上，我們的生活品质是和收入同步提高。你赚得越多，需要也越多。

事实说明：不储蓄的人，最后唯一能夠拥有的就是债务。

为什么收入无法改变财务狀況？因为除了收入增加以外，还有两项因素沒有改变：百分比和自己。
如果你现在的收入无法让收支达到平衡，当你的收入增加一倍时，还是会出现同样的狀況，因為百分比沒有改变。
所以，你应该从现在着手。不管你现在处于怎么艰难的情況，现在开始一定比其他任何时候來得容易。就从今天开始，每个月储存净收入的百分之十。

強力秘诀：预付自己薪水－－月初时先将收入的百分之十拨入另一个账户。

‧为自己开一个养鹅账户，向银行申请长期转帐合约。每个月初，将收入的百分之十从平常的账户拨到养鹅账户里。
‧不要动用到养鹅账户里的钱。
‧依据你的理财基本原则，将养鹅账户的金钱拿去投资。
‧当养鹅账户里的金额越来越多时，你将得到更多的生活乐趣和自我安全感。
‧养鹅账户是改善原则最简单、也最有意义的方法。

‧ 为什么储蓄计划会失败？为什么大部分人的储蓄计划会失败，有两个主要的原因：

1.太贪心。基于这个原因，所以我建议只要从目前的收入扣除百分之十來储蓄。你根本不会注意到这百分之十，但百分之十五或甚至二十可能就嫌吃重了些。
2.大部分的人希望把月底时结余的钱存起來。但一般而言，月底绝对不会剩很多，所以你最好在月初就将该存的钱扣除下來。

強力秘诀：将收入增加部分的百分之五十转到养鹅账户里，让自己的生活水准不要一下子爬升得太快。
　　
‧每次加薪，都能加速鹅的成长。
‧你知道自己为何而工作。告诉你的潜意识，你可以与金钱相处得很好。
‧每次加薪都能让你自然地更接近你的远程目标。
‧自行开业的你，集老板和雇员身份于一身。随着时间，你当然也要给自己加薪。
‧把加薪的百分之五十存起來，对你而言根本不是难事，因为你还未习惯加薪以后的生活。

在股市进入熊市阶段－思考篇

近来股票市场跌跌不休，外围的情况已不是很好，在加上大马国内政治动荡的影响下，下跌幅度越见剧烈。在这种下跌趋势下，不管好股烂股，都以不同程度的跌幅往下掉！想当然，我所投资股票的价值也跟着下跌，整体资产当然也缩水不少。

在这个非常时期，对能否持续投资股票的确是个考验。每位买股票的人，都想成为一名价值投资者，我当然也不例外！不过，在现阶段，我认为自己距离成为价值投资者的路还很远，我觉得自己目前像个股票储蓄者多一点。怎么我这么说呢？我每个月，都会持续买进几百股现有组合里的股票，前提是所欲购买的股价还在之前购买的平均价之下。

如果你叫我把一笔数额蛮大的钱储放在银行，我会很不自在。也许银行的利息对我来说，没有什么吸引力吧！再说，我比较喜欢浮动的事物。放在银行的存款，只能在某个期限后，拿到协议的利息，是固定的。投资在股票就不一样了，这是因为股票资产会随着股票市场每天的上升、下跌而有所变动。

虽然目前股市在技术上而言已进入熊市门槛，而之前所投资在股票的价值也缩水了。不过，我还是会持续买入投资组合里的公司股票。现在我投资的策略是，只要我当初买入所投资公司的因素还存在，我还是会继续持有并且定期买入，以先达到我首个阶段的财务目标。