富足的人生

我在搜索资讯时，看到了Lanny博客的部落格，里面有他写的一篇文章“富足的人生”。在经过他的允许后，我把这篇文章转摘到我的博客，和大家分享这篇有意义的文章。因为Lanny是中国人，所以里面有一些数据是关于内地的。
转摘自Lanny's Blog 专注的博客

第一季：年轻的资本

我相信每个年轻人，都可以在未来的社会中获得成功。你现在可能会家境贫寒，可能会一无所有，但我们拥有的最大资本，这就是年轻，它让我们能有更多时间去实践自己的梦想。

很多人都做过中彩票一夜暴富的梦，当然Lanny也幻想着做份遗产继承人的有前途职业，更多的财富对我们很多人来说，可能永远觉得那是个可望而不可及的梦想。

而通过复利，每个年轻人都可以将这些梦想变为现实。有人说复利是世界第八大奇迹，而复利一旦与时间相结合，便会散发出它惊人的魔力。现在让我们看看以下的这张表，它包含的是一个最简单的高中数学公式：任何人的1万元，如果每年保持10%的收益率，48年后他将成为一个百万富翁，如果每年20%，那么就只需要25年。

收益率　期限　　100倍
100%　 6.65 　　100.43
90%　　7.18 　　100.33
80%　　7.84 　　100.31
70%　　8.68 　　100.07
60%　　9.80 　　100.09
50%　　11.36 　 100.09
40%　　13.69 　 100.11
30%　　17.56 　 100.19
20%　　25.26 　 100.03
10%　　48.32 　 100.02
5%　　 94.39 　 100.01
2%　　 232.56 　100.01

资本的积累是一个有趣的过程：从1W到2W，收益需要增加100%，而从2W到3W，只需要增加50%，3W到4W只需要增长33%，直到越来越小，这也解释为什么有钱人会越来越有钱。年轻的优势在于：一个20岁的年轻人拥有10000元，和一个40岁的中年人拥有30万元，如果个人财富均能保持每年20%的增长率，那到他们都60岁的时候，前者能比后者多出320万。

同时年轻也让我们有更高的风险承受能力，有胆力去获取更高的收益，这也是我们受制于各种因素制约的父辈们，所不具备的。而各种人生机遇的出现，比如近10年来96-99年的股市、01-04年的上海房市、04-06年的北京房市等等，我们抓住任何一次机遇，都能获得在短期内将资本翻番的机会，这也必将加速我们的成功。随着个人的发展，新增积累的增加，成为一个百万富翁，所需要的时间只会越来越少。

你有多聪明并不是你个人是否能获得成功的主要原因，决定因素是你的自信程度。如果你有信心获得成功，并真正秉承自己的信念，那你在今后一定也会成功。

现在你是否还会觉得那是一个永远很遥远的梦呢？

第二季：生活的真相

如果说成功在某种程度上是必然的，而在这个时代要做出反应，则是必须的。

在国家统计局刚公布的统计中，过去的2006年12月份CPI（消费者物价指数）上涨了2.8%。这揭示的一个生活真相是，你拥有的财富每刻都是在贬值的。假如我们按每年3%的通货膨胀率算，你的10000元积蓄在40年后将会只相当于2957元。这就象一艘静止停泊在长江武汉段的轮船，40年后还会停在武汉吗，其实早就被漂到东海去了:p逆水停舟，不进则退啊。

一个最简单的计算资本翻番的公式是72法则。也就是用72除去你的收益率，就是你的资本翻倍所需要的时间。比如每年3%的收益率，将使你的资本在24年后（72/3）变成2倍；而如果是每年3%的通货膨胀，将使你的资本在24年后缩水一半，于是我们在转眼间，就被时光“算计”了一把。:(

同时，晚一步付诸行动，你付出的机会成本将会超出你的想像。我们还是举例，同样的10000元，现在或5年后开始投资，如果按20%的年复利，40年后后者的收益将会比前者少879万元。:D 所以，行动要趁早。

当前的社会整个贫富差距是越来越大，我们经常去抱怨这个社会的机会不均等或贪腐，但换一个思路看，我想如果我们暂时没有能力去改变社会前，那首先看看是否可以先去改变一下自己。贫困是不幸的，当然更不幸的是我们缺少观念，以我们现在的收入水平及赚钱机会，四十岁之后仍然贫穷是自己造成的，而七十岁之后不是亿万富翁是你缺乏理财知识而致。要知道的是，一个小小的观念更新，也将会使你的整个人生变得与众不同。

在这个不断变化的时代，你是否还在做一只温水里的青蛙呢？

第三季：消费的艺术

区分你的“投资”和“消费”。一般人消费前，都没有这种概念，去区分自己的行为到底是属于“投资”行为还是“消费”行为。

先举个简单的例子：10年前甲和乙是同学，在社会工作5年后均积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元，甲去购买了一套房，乙去买了一辆“奥迪”。5年后的今天：甲的房子，市值60万元，乙的二手车，市值只有5万元。两人目前的工作收入都一样，学历和社会经验也一样，但他们目前的资产，明显有了很大差异，这又是为什么呢？因为甲花钱买房是“投资”行为———钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己，并随着时间增值了。乙花钱买车是“消费”行为———钱是花出去的，给了别人，新车用过多年后，随着时间贬值。

当然上面举的这个例子，并不代表我就认为购买房产，在任何时候都是一项“投资”行为。当你选择付给房产商首付成为“房奴”，还要用自己的余生去还银行6.39%的复利，这不一定是种明智的选择。当然每个人的情况不同，但是我们在做出“消费”行为前，必须分析自己的个人财务状况，并想清楚这对自己未来的影响。

定期你的储蓄。定期储蓄是创造未来财务的关键，它除了将扩大我们的原始积累，加快资本增值的速度外，更关键的是让我们养成好的习惯，而这些将极大的影响我们未来个人财富的多寡。

因为你现在花出去的每一笔钱，将会通过复利在未来被放大。比如Lanny买了个2000元的数码相机，按照每年20%的复利算，将导致40年后我少拥有293万元的个人财富，而中午花20元打的，也将使我的未来财富减少29395元。:( 这在社会学上来说叫蝴蝶效应，用我们中国老话说就是失之毫厘而差之千里。请注意，你40年后的人生，的确会因为你今天的某个举动而大不同。

当然这里的意思，并不是要我们都变成象葛朗台那样的守财奴，毕竟我们创造财富也是为了享受人生，抱着一堆纸币入黄土从来不是我们的人生目的。我也认为消费是人生的乐趣，一个能花钱的人，也一般都是有赚钱欲望的人。我们需要的是把握好“花钱的艺术”，并养成坚持强制储蓄的习惯。

剩下的才是财富。另外一点很多人都会存在的观点是，我赚得这么少，今后怎么可能富有呢。其实这更是一个错的离谱的观念，因为富有的定义，并不在你每个月能够赚多少，而在于你每个月能“剩下多少”。所以我们需要尽量避免自己成为“月光一族”，一个好的人生，即将从你能“剩下多少”开始。

第四季：观念的坚持

如果说机遇只偏爱有准备的人，那么从现在开始我们就需要在思想和行动上有所准备。同时通过思考我们父辈所走过的道路，也必将能加深你对以上观念的认识。什么都无法阻挡您享用自己与生俱来的权利———富裕。富有尊严、财务上游刃有余的生活符合我们的自然法则。只要你不放弃，没有任何东西可以阻碍你达到这个目标。如果说我们的生活是一次旅行，如果我们掌握了金钱的规律，那么这次旅行就可以为我们开创机遇，并将我们引向那个自己从未想到的方向。

好的观念往往并不复杂，但并不是每个人都懂得去掌握。而坚持以上这些简单的观念，将使你能在未来的人生中，比2/3的中国人生活得更富足。