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2010年10月21日星期四

回教世界保险市场争夺战已逐渐展开

一般所称之回教世界,系指信仰回教之人口占绝对多数,且政治受回教教义高度影响之国家的总称;就地域分布而言,主要在非洲北半部、中东、前苏联所属之南欧、以及东南亚之印尼与马来西亚。

在回教世界以外之区域当然也有信仰回教者,且不乏绝对人数众多之国家,如印度、中国、美国、与英国,只是其总人口庞大,信仰回教者所占比率并未显得突出而已。

根据2005年之统计,回教世界之土地总面积为119亿平方哩,占全球土地面积之20.6%;人口为18亿,占全球人口之29%(其中回教信徒为13亿,占全球人口之21 %),国民生产毛额为US$4,300bn,占全世界国民生产毛额之8.7%。

由于回教教义禁止“孳息”与“赌博”,而一般之金融服务系以本金生息与投资收益为运作之基础,故不为回教信徒所接受,也因此金融服务业之发展在回教世界一直受到很大限制。 但由于中东蕴藏丰富之石油,其中阿拉伯海湾国家合作理事会(GCC)之成员国家-沙乌地阿拉伯、阿拉伯联合大公国、科威特、巴林、卡达、阿曼就因生产与出售石油而富裕,外汇存底高达US$155bn。

此等国家大都认为油源终究有用罄之日,应以财富再创造财富,故现均皆竭尽其力设法使国家经济转型,但由于此等国家之其他天然资源有限,故仅得往观光事业与金融服务业上发展,此可由卡达争取在其首都杜哈举办亚运、巴林在首都建立巴林商务港口与巴林国际保险中心(BIIC)、阿拉伯联合大公国在其大城设立杜拜国际商务中心( Dubai International Financial Center,简称DIFC)等事实证明之。 加以GCC之成员国家计画在近年进行各项基础建设,经费总计高达US$1,300bn,更使世界其他地区国家极欲加入并掌控此地之金融服务业务,其中以伦敦与马来西亚最具势力,积极与杜拜竞争,意欲成为回教世界之首席金融中心。

杜拜为阿拉伯联合大公国组织内的一个酋长邦国,其最大城亦称杜拜,有120 万人口,真正之国民只有12%,其余大都是来自邻近国家之寄居人口,都属富裕之白领阶级,所以金融服务人才并不虞缺乏;加以阿拉伯联合大公国为GCC会员国中最富裕者,近期之基础建设计划经费高达US$400bn;其杜拜国际金融交易所(DIFX)且为目前回教金融商品交易量最大者;由于不收取营业与居住赋税,以及容许100%外资设立公司,DIFC现已成为一个新兴的国际金融中心,当然不久也极有可能成为回教世界之首席金融中心。

伦敦迄今仍是全球第一大金融中心,为保险之发源地,有480 家外国银行, 30万人从事金融服务,金融法规相当完备,具有高度产品创新能力,所处地理位置又得天独厚,可以与全球多数金融重镇同时在白日交易,容易吸引外国资金投入,故金融服务收入极为庞大,占全英国之国内生产毛额之30%;此外,英国虽非属回教世界国家,但回教人口仍占全国之3%,达160万人,比较阿拉伯联合大公国之442万人,亦不算小数;又其财政部现已提出回教金融服务低税率之建议,预期不久即可完成修法,此等条件都有利于伦敦争取成为未来回教世界之首席金融中心。

马来西亚之回教人口共有1,400万,占总人口之61%,亦属回教世界国家。 该国在80年代,摆脱农业社会,进入工业制造之经济体系;近年来在金融上更努力改革,采取积极开放政策,服务业人口占工作人口比率高达51%,其对回教金融服务更是给予最大鼓励,例如允许100%外资设立回教金融机构,对从事国际交易之回教银行与回教保险业者予以10年完全免税优惠,今日其回教金融业之资金已占其金融业总资金之15.6%。 该国最近更准备筹划设立马来西亚国际回教金融中心(Malaysia International Islamic Financial Center,简称MIFC),欲在此吸收回教世界之资金,加强与中东之经贸合作关系,使马来西亚成为回教世界之首席金融中心。 为此达到此目标,该国更设立国际回教金融教育中心(INCEIF),积极培养回教金融从业人才,提升其在国际上之竞争能力。

回教世界之金融中心就是提供回教金融服务之重镇,而所谓回教金融服务,简言之即所提供之金融服务必须符合回教教义,亦即该服务不得产生“孳息”与“赌博”等违背伦理情事;换言之,就是金融服务必需基于“互助合作之精神”,且“不得使任何一方沦为经济利益之被压榨者”。 由于回教教义乃系综合可兰经、回教文著、以及回教传统而成之信仰内容,并非成文之规定,所以并无法律管辖问题,但拟在回教世界设立符合回教教义金融服务机构,或一般机构拟兼营符合回教教义金融服业务仍需声请主管机构许可;另外,此等机构需在其内部设立回教教义监管会(Sharah Superviory Board,简称SSB),由机构之高级主管与回教学者组成,由其决定并监视机构之金融服务是否符合回教教义,如不符合,就不得提供,或必需修正。 SSB所为之监管需对机构投资人负责,又金融服务虽经SSB认可符合回教教义,但亦有可能不为回教信徒顾客所认同,而加以抵制。

目前全球共有76个国家提供回教金融服务,其总资产虽亦达US$230bn,但过去之成长一直都很缓慢,主要系因为约仅有12%至20%之回教信徒知道有符合回教教义之金融服务。 回教金融服务业务今仍以银行与保险二者为主,根据S&P之资料与估计,回教保险(takaful)之保险费仅在GCC会员国家中其总额已达 US$4.6bn,预期最近几年每年都会有40%之成长率,故不久即可达到US$20bn之规模,此数额如加上其他地区之保险费,回教保险之业务量将更为可观。

上述之三个金融中心之所以力争其在回教世界之金融地位,就保险而论,就是看好回教保险之前景,此可由下列二方面窥知:

(一)回教保险是一种市场机会

由于回教世界正在转型,各项建设急速增加,当然需要各种营建与商业保险,又由于中产阶级之兴起以及人口结构以20至30岁者为主,个人保险之需求亦将日益扩大,此外,政府亦都正在积极规划各种强制保险,所以回教保险必为另一个市场机会。

(二)回教保险是一种新型保险

回教保险由于需要符合严谨之回教教义,资金运用不得违反伦理,其营运收益又大多回归被保险人,故有别于一般之营利保险,因此可视之为一种新型态的保险;此保险不限于回教信徒始得为被保险人,一般人如欲投保并无不可,因此其市场扩张力量将超乎想像。

世界主要金融中心对回教保险既已在积极竞争,其他地方之保险业者恐亦不宜迟延对回教保险之深入了解,因为回教保险不久极有可能成为一股潮流,一般保险业者届时才开始规划回教保险市场之运作势必缓不济急。

Source: 资料来源处

4 comments:

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